农行创新金钥匙“好时贷”业务一家人接力还贷 再买房可算首套

　　首席记者杨抒燕 买房子可由父母子女接力还贷，还贷过程中还可让利息和月供部分降低。日前，农业银行推出了金钥匙“好时贷”个人贷款品牌及一系列创新产品。农业银行相关人员介绍，金钥匙“好时贷”品牌的寓意为“帮助千家万户开启生活和事业的好时代，开启梦想的好时代，开启人生的好时代”。与此同时，农行的零售业务、个人信贷业务也将战略转型，迈出新的步伐。

　　据悉，金钥匙“好时贷”品牌旗下涵盖三大产品系列：“安居好时贷”系列——满足客户购房置业需求，除传统的新房、二手房贷款外，还包括接力贷、气球贷、存贷双赢等特色产品；“消费好时贷”系列——以满足消费需求为特征，为客户提供汽车贷款、综合消费贷款、助学贷款等多种产品；“创业好时贷”系列——包含助业贷款、综合授信贷款等，主要是为创业者融资需求量身打造。

　　当前，零售业务转型是刚成立股份有限公司的农行经营转型的重中之重。其中，个人信贷业务作为零售业务的主体和传统业务，也是零售业务转型的重点。农行于2008年初即开始整合全行个人信贷业务，成立了专门的个人信贷业务部。金钥匙“好时贷”品牌的推出，是整合后的个人信贷业务开始发挥合力、更加贴近客户多元化需求的重要标志。

　　接力贷：

　　父母子女共同还款

　　再买房仍可享一套信贷

　　案例：刘阿姨看中了北市区一个新楼盘，夫妻俩今年都已50多岁，女儿还在念大学。父母想把产权落在女儿名下，但又担心银行因女儿还没有收入来源不给贷款。农行工作人员介绍，该行独创的接力贷产品就能解决这个问题。

　　分析：接力贷款，就是贷款人收入偏低或年龄偏大（但不能超过60岁），可与父母或子女组成共同还款人，从而增加贷款额度或延长贷款期限。年满18周岁、尚未就业但就业预期良好的子女，也可与父母作为共同还款人，拥有房屋的产权。

　　接力贷的优点还在于，可让贷款人享受利率优惠。接力双方中的一方虽有房贷记录，但当另一方在今后再次购房时，仍可享受首套房信贷政策，进而使双方均能合法规避未来赠予税、遗产税等风险。

　　自动提前还款：

　　留足资金、设好额度

　　银行系统自动帮你还贷

　　案例：李先生夫妇俩月收入总计5万元，家庭的个人住房贷款总额为80万元。在家庭支出中，每月用于还贷5000元，其他生活消费5000元；此外，每月用于理财的投入为1万元。剩下每月3万元的盈余，均以活期存款形式存入银行。

　　分析：类似李先生的情况，可向农行申请开通“自动提前还款”业务，将本人工资卡（借记卡）与个人贷款账号相关联，而家庭所有收入也存入此卡。客户在与银行签订开通协议时，需最低留存金额2万元，并设定适当的扣款额度；协议生效执行后，银行将在每日（或约定日）的日终对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理，最低提前还款金额为1000元。

　　该项业务的特点在于，系统每日自动检索，只要卡内余额超过2万元，且可扣款金额大于1000元，就能替客户自动提前还款。这样，既能为客户最大限度地节省利息支出，方便客户灵活安排资金，更降低了客户往返银行办理还贷手续的成本。

　　气球贷：

　　利息月供部分降低

　　还款周期长短随你选

　　案例：张先生今年刚买了一套120平方米的住房，小两口计划在3年内让夫人在家专心带孩子。由于两人都属高薪行业，预计5年后夫人重新工作，家庭经济情况会大大好转。因此，希望近3年的还款压力小一些，但总体贷款期限又不要太长。

　　分析：张先生的情况适用于农行推出的个人住房“气球贷”。这是一种新的还贷方式，贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。这款产品的最主要功能是，贷款人可选择较短的贷款期限（如5年），通过较低的房贷利率，节省利息支出；也可选择较长的期限（如30年），通过延长还贷期限，减少月供压力。

　　农行提醒，气球贷到期时，有一笔数额较大的本金需要一次偿还，因而适合资金实力较强的客户。借款人到期如不能一次性偿还剩余贷款本金也不必担心，只要在还款期间信用记录良好，可在贷款到期前向农行申请再融资服务。

　　存贷双赢：

　　本息分别还款

　　按季度回报活期存款收益

　　案例：王小姐在农行开户按揭房贷，她的贷款状况为：个人住房贷款额60万元，期限10年，利率4.158%。以每个还款月为一期， 银行给她提供出了还款方案（见附表）。

　　分析：本息拆分还款即分期还款时，利息和本金可分别按各自的周期（月、季度）归还，每期偿还的本金按还款周期平均分配，而每期偿还的利息则“按剩余贷款本金×占用天数”计算的一种还款方式。贷款人可根据自身收入来源的特点自行选择：按月还本、按季付息或按月付息、按季还本。

　　本息分别还款方式与等本递减还款方式相比，两者总计支付本、利和相等，但本息分别还款在每季度中仅需要在最后一个月一次性支付该季度的利息，而每季度的第1个月应付利息至少获得2个月、第2个月应付利息至少获得1个月的活期存款收益率，为贷款人赢得了无风险回报。

　　期数   期初本金  偿还本金           偿还利息                本息合计

　　等本递减   本息拆分        等本递减     本息拆分

　　1      600000        5000      2073.6   0              7073.6    5000

　　2      595000        5000      2056.32   0             7056.32       5000

　　3      590000        5000      2039.04   6168.96           7039.0411168.96

　　4      585000        5000      2021.76   0              7021.76      5000

　　5      580000        5000      2004.48    0              7004.48      5000

　　6      575000        5000      1987.2     6013.44          6987.211013.44

　　宇凡/制表

　　延展

　　专家支招短期银行理财产品怎么选

　　既然买“短”

　　就越短越好

　　受A股市场暴跌影响，投资者风险偏好急剧下降，近期不少资金从股市转入银行理财市场。为保证资金随时返回股市，多数投资者倾向于选择短期或超短期产品。据不完全统计，仅本周在售的期限为3个月以内的理财产品有60多只，该如何选择？理财专家建议，可根据流动性、收益类型、风险程度等条件进行选择。

　　根据流动性选产品

　　近日从多家商业银行了解到，不管产品有多少种类型，短期理财产品必不可少，且近期销售情况也明显好于其他类型产品。据Wind资讯不完全统计，本周在售的期限3个月以内的理财产品共61只，其中既有债券、票据类产品，也有信贷类产品。

　　考虑流动性，当然期限越短越好，最好比货币基金回款快，申请和赎回基本与股票市场交易时间同步。目前各银行推出的超短期理财产品有1天、3天和7天的。如招行“日日金”、“日日盈”理财产品，前者投资于央行票据、国债、企业债等比较稳健的产品，后者加入打新股功能。再如光大银行“阳光理财活期宝”现金管理类人民币理财产品，期限不定期，每周7天提供24小时服务，赎回资金T+0实时到账。股市周末是理财空白期，对此中行推出“博弈”之“周末理财”产品，理财期3天，每周四发售、周五下午3点半销售结束，当天起息，次周一到期（遇节假日顺延），周一早上即可到账，年化收益率1.2%·1.4%，可谓专为股民量身定做。

　　根据风险收益选产品

　　即便是短期理财产品，同样存在不同的风险等级，同期限产品预期收益也有较大差异。本周在售的短期理财产品，信贷类产品预期收益和风险当然最高，但这种风险是投资者容易接受的。本周3个月期以内信贷类在售产品共13只，预期年收益率1.95%·3.4%之间，明显高于同期限债券、票据类产品。需要提醒的是，这类产品非常抢手，往往是推出当天就会售罄，因此不妨跟银行提前预约，或许能“抢”到。

　　随着前期银行间公开市场利率走高，多家银行也对债券、票据类产品收益小幅提升。如工行日前上调“灵通快线”个人超短期人民币理财产品预期最高年化收益率，由1.3%调整为1.4%；上调7天滚动型预期最高年化收益率，由1.5%调整为1.6%；上调固定期（7天滚动型）预期最高年化收益率，由1.4%调整为1.6%；上调两周滚动型预期最高年化收益率，由1.52%调整为1.62%。中行将“中银货币理财计划之日积月累”产品预期年化投资收益率，由1.38%调整为1.58%，日收益率居超短期银行理财产品第一。投资者在选择时可在同期限产品之间比较。

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